信貸業務自查報告（精華十篇）

信貸業務自查報告（精華十篇）。

第一篇 信貸業務自查報告

“陽光信貸”自查報告

為認真貫徹落實自治區農村信用社xx年工作會議安排，我聯社于今年五月起在全轄集中開展了一次以提升聯社形象為目的，以整肅行風行紀為目標，以全體員工為教育對象，以信貸崗位人員為重點的“陽光信貸”整肅行風行紀職業道德教育活動，我部門組織員工認真的學習了“陽光信貸”，通過此次活動，我對照自身自我檢查，現將自查情況匯報如下：

一、自查情況：通過此次自查我認為自己能夠合規操作、顧全大局，不為眼前利益所動，站在信用社與客戶的角度去想問題、做工作，不計較個人得失，辦理信貸業務時恪守原則，不怕吃苦，勇于奉獻。能夠加強自身愛崗敬業意識的培養，進一步增強服務意識，做到“干一行、愛一行、專一行”，自覺接受廣大客戶監督，定期開展批評與自我批評，做一名合格的信貸人員。在遵守規章制度方面，我能夠按照國家金融法令，有關法規制度和我行信貸管理條例，具體辦理信貸的相關業務，嚴格遵守信貸員“八不準”和“十嚴禁”。在辦理信貸業務的過程中，嚴格按規章制度進行貸款調查、審查審批，無違規放貸行為。對于調查中存在的風險隱患，也認真分析加以討論，盡可能規避風險。對于貸后檢查中發現存在問題的，及時加以關注，防控不良。

二、自查發現存在的問題：

1、學習信貸業務不夠深入，在新的業務處理方法上還有些欠缺，2、工作還不夠積極主動，有

時候只求過得去，不求過得硬。

3、工作缺乏創新，按部就班；許多工作只是照著別人學，不去鉆研，不去研究，不去歸納，辦事憑主觀。

三、下一步改進措施：在以后的信貸工作中，我要兢兢業業，時刻保持清醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實實工作，老老實實做人。通過這次對個人存在問題的剖析，我的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中我一定會做好每一件事，努力爭當一名優秀的信和員工。

四、今后的努力方向。一是始終堅持抓信貸業務學習，不斷為自己“充電”。二是進一步提高風險防控意識和自我防范能力，警惕各種腐敗思想的侵蝕。三是堅持按章辦事，努力執行好各項規章制度，把制度落實到實處。在發展貸款業務的同時，防控好貸款的不良和逾期。

此項“陽光信貸”工作的開展，非常必要，讓我充分認識到，在信用社工作責任重大，想干好信用社的工作，更是要時刻保持清醒頭腦，思想上不能有任何的懈怠，踏踏實實工作，老老實實做人，任何違規違法的行為都是對集體，對自己的不負責，通過此次“陽光信貸”工作的開展，通過這次對個人存在問題的剖析，我的思想受到了洗禮，得到了凈化，在以后的工作中我一定會做好每一件事，努力爭當一名優秀的信合員工。

第二篇 信貸業務自查報告

市分公司：

我司自09年7月1日啟用新的業務印章以來，始終嚴格按照蘇州市分公司業務印章管理制度要求，切實做好業務印章的使用和管理。并且對前一階段業務印章使用管理情況進行自查，現將自查情況報告如下：

1、明確職責，分級負責

為了更好的'加強管理和防范風險，結合太倉支公司的實際，制訂了公司業務印章監督管理制定。支公司嚴格遵循統一歸口，分級負責的原則，與車險部、財產險部以及各營業部、營銷服務部經理簽訂業務印章管理責任書，明確業務印章管理責任人、保管使用人及其工作職責。

2、嚴格控權，精細管理

支公司對印章領用單位統一填寫《印章使用管理登記表》以及《業務印章保管使用登記表》，平時各相關部門都能認真填寫《業務印章使用臺賬》，內容詳細、完備。印章授權使用期限每滿一個月后，次月10日前都能報綜合部保管人檢查驗收。在日常工作中，業務印章落實專人保管，做到不隨意放置，不在空白紙張、空白單印上用印。行政印章沒有在承保、理賠業務單證上使用。

到目前為止，支公司未發現業務印章遺失現象。

特此報告

XX支公司

20xx年XX月XX日

第三篇 信貸業務自查報告

一、自查目的及背景

本次存款業務自查是為了全面了解我行存款業務的運營情況，及時發現問題并采取有效的措施加以解決，進一步提高存款業務的質量和效益。

二、自查內容及方法

本次自查主要包括以下內容：一是對存款業務的合規性進行審查，包括相關規章制度的依法執行情況和防范風險的措施是否到位；二是對存款業務的風險隱患進行排查，包括存款賬戶安全控制、資金清算、內外部欺詐、洗錢風險等方面的問題；三是對存款業務的經營情況進行評估，包括存款規模、存款結構、存款增長率等方面的指標。

自查方法主要采用了以下方式：一是收集和整理相關的存款業務數據和材料，包括存款交易記錄、業務監管報告、風險評估報告等；二是開展深入調查和了解，與存款業務相關的各部門和人員進行溝通交流，了解業務的開展情況和存在的問題；三是利用數據分析工具對存款業務數據進行分析，并結合實際情況進行綜合評估。

三、自查結果及問題分析

經過本次自查，我行在存款業務管理方面取得了一些積極成果，但也發現了一些存在的問題。

1. 存款業務合規性問題

在存款業務的合規性方面，我行大致能夠嚴格執行相關規章制度和監管要求，但還存在一些問題。具體而言，某些存款業務操作人員對存款相關法律法規和規章制度的了解不夠深入，未能完全落實。與存款業務相關的內控措施不夠完善，存在一定的合規風險。

2. 存款業務風險問題

在存款業務的風險隱患方面，我行發現存在一些問題。一方面，存在著存款賬戶安全控制不力的情況，例如身份驗證不嚴格、密碼保護不完善等；另一方面，內外部欺詐和洗錢風險也存在，需要加強相關防范措施。資金清算方面存在的問題也需要引起注意。

3. 存款業務經營情況問題

在存款業務的經營情況方面，我行的存款規模和增長率較為穩定，但存款結構存在一定的問題。具體而言，定期存款的比例較高，流動性較差，需要加強活期存款的發展，提高存款結構的合理性和優良性。

四、自查及改進措施

根據本次自查結果，我行決定采取以下改進措施：

1. 加強存款業務合規管理，提高合規風險的識別和控制能力。通過加強員工培訓，提高存款操作人員的法律法規意識和合規意識；完善內控制度，健全相關的合規流程和控制措施。

2.加強存款賬戶安全控制，防范內外部欺詐和洗錢風險。引入更加安全可靠的身份驗證手段，如指紋、人臉識別等；加強內外部欺詐的監測和預警，建立完善的反洗錢體系。

3.優化存款結構，提高存款經營質量和效益。加大活期存款的宣傳力度，提高活期存款的利率和便利性；積極推行優惠利率政策，吸引更多中長期存款。

通過以上改進措施，相信我行的存款業務將得到更好的管理和提升，為客戶提供更加優質的存款服務，同時也為我行的發展奠定了堅實的基礎。

五、總結

本次存款業務自查報告詳細分析了存款業務的合規性、風險性以及經營情況，并針對存在的問題提出了相應的改進措施。通過深入了解和評估，相信我行能夠對存款業務做出更全面和準確的管理和決策，進一步提升存款業務的質量和效益。同時，也希望通過這次自查報告的總結和分享，能夠對其他銀行和金融機構在存款業務管理方面提供一定的借鑒和參考。

第四篇 信貸業務自查報告

根據支行《關于開展代銷業務風險排查的通知精神》結合本機實際，組織人員對已開展代銷業務的合規性進行了自查，現將自查情況匯報如下。

（一）三星分理處、鹽井分理處兩個網點或個人無未經總行批準開展非我行產品的銷售代理工作；棕櫚湖分理處因未取得代理保險業務資格許可證，故未辦理代理保險業務。

（二）代銷產品前取得相應的資質，包括獲得總行核準、代銷網點取得相關資格證，三星分理處的徐琳，鹽井分理處張玉蘭棕櫚湖的唐雪梅、黎元金營銷人員均獲得代理保險從業資格證等。

（三）三星、鹽井兩個取得代理資格的網點代銷產品的銷售記錄建立了臺賬；能在營業網點內進行相關協議的簽訂；不存在未經系統，手工出單的情況；對客戶進行相關的風險提示和代理產品免責聲明。

（四）在三星、鹽井營業網點對代銷產品進行公示以供客戶參照。

（五）對內對外公布了違規銷售投訴舉報電話，并建立專門的架構進行相關應急事件的處理。

（六）銀監辦發〔20xx〕335號要求以及總行相關代銷產品制度和內控制度要求的其他內容能遵照執行。

（七）代銷業務的風險揭示單、各種宣傳單、業務憑證擺放到三星、鹽井兩個營業網點。

第五篇 信貸業務自查報告

銀行信貸自查報告

隨著經濟的不斷發展，銀行信貸業務在金融行業中扮演著至關重要的角色。為確保金融體系的穩定和信用環境的健康，各家銀行都需要定期進行信貸自查報告。本文將針對銀行信貸自查報告的內容和意義進行詳細探討。

銀行信貸自查報告是銀行機構對其信貸業務進行自身評估和監控的重要工具。通過自查報告，銀行能夠對其信貸業務的管理情況、風險管理措施、借貸流程等進行全面梳理和分析。自查報告通常包括信貸政策和授信審核、項目貸款風險管理、不良貸款風險識別和處置、信貸流程和內部控制、風險分析和內部報告等內容。

編制銀行信貸自查報告具有重要的意義。銀行信貸自查報告可以幫助銀行發現存在的問題和風險。通過對信貸風險管理的全面審核，銀行能夠及時發現政策執行不到位、風險控制不完善等問題，有利于及時采取措施加以解決。自查報告的編制能夠促使銀行建立完善的內控制度和風險管理體系。編制自查報告需要對信貸流程、風險管理措施等進行全面梳理和分析，這有助于銀行發現管理漏洞和不足之處，并及時采取相應的措施加以改善。銀行信貸自查報告可以為政府監管提供重要的參考。自查報告能夠真實地反映出銀行的信貸業務情況和風險管理狀況，對于政府監管部門進行監管和評估提供了有力的依據。

來詳細了解一下銀行信貸自查報告的具體內容。信貸政策和授信審核是自查報告的重要部分。報告應當詳細列出銀行的信貸政策和授信審核流程，包括信貸發放的審批程序、資信調查的要求、貸款文件的規范等。項目貸款風險管理是自查報告的核心內容之一。銀行應當對不同類型的項目貸款進行風險評估，評估項目的可行性、還款能力等，報告中應當詳細列出銀行針對不同項目的風險管理措施和評估結果。不良貸款風險識別和處置也是自查報告的重點內容之一。銀行應當對不良貸款進行分類和風險程度評估，并制定相應的處置措施和回收計劃。自查報告還應當包括信貸流程和內部控制、風險分析和內部報告等內容。

銀行信貸自查報告的編制過程需要注意一些關鍵要點。銀行需要制定自查報告的編制時間表和責任人，并落實到位，確保報告按時編制完成。銀行需要組織各相關部門進行全面的數據統計和審核，確保報告中的數據準確可靠。銀行還需要從多個維度對信貸業務進行深入分析，為報告提供全面詳實的情況描述。信貸自查報告需要及時向銀行的高級管理層和監管部門進行報告，以便及時發現和解決問題。

銀行信貸自查報告是銀行對其信貸業務進行自身評估和監控的重要工具。通過自查報告，銀行能夠發現存在的問題和風險，并及時采取措施加以解決。自查報告的編制還有助于銀行建立完善的內控制度和風險管理體系，并為政府監管提供參考。銀行應當高度重視信貸自查報告的編制工作，確保報告的準確性和實效性，從而更好地維護金融體系的穩定和信用環境的健康。

第六篇 信貸業務自查報告

按照《關于開展檔案執法檢查的通知》文件精神及區檔案局的檔案執法檢查日程安排的通知要求，我分局結合檔案實際，在全局開展了檔案自查工作，尤其是文書檔案工作。為使檔案工作不走過場，我分局召開局務會議專題部署檔案自查工作，現將自查情景報告如下：

我分局始終把檔案工作當作一件大事來抓，在年初全局人員調整的基礎上，進一步充實完善了檔案管理領導小組成員，由黨支部書記呂殿友同志任組長，副局長張桂菊同志、王顯威同志、趙裕喆同志任副組長、各部門的負責同志為成員，建立健全了完整的檔案管理組織。我分局不斷加強對檔案工作的管理，構成了工作有要求、有布置、有檢查的齊抓共管良好局面。

高標準、嚴要求選配檔案工作人員。檔案工作是一項細致繁鎖的工作，要求檔案工作人員必須具有豐富的知識、健康的體魄、堅定的信念和不怕困難、埋頭苦干的精神，在考察配備檔案工作人員時，我們堅持德才兼備的標準，選拔那些忠于職守、遵紀守法、文化程度較高的同志擔任這項工作。經過艱苦細致的工作，我分局的檔案管理始終堅持了較高的標準。

20xx年3月我分局與蒲河新城國土資源局合署辦公以來，為加強對檔案工作的集中管理，我分局專設了獨立的檔案庫房，配備了辦公桌椅等基本的辦公設施，基本上滿足了辦公需要。今年，我分局又加大投入，對檔案室重新進行了裝修、添置了鐵櫥，櫥內設置了干燥劑和防腐劑，基本上到達了檔案室防火、防蟲、防鼠、防強光、防霉、防塵等“八防”的要求，保證了檔案的安全存放；為使檔案室在管理、安全防范方面有可靠的制度保障，我分局制定了《檔案安全管理制度》及《檔案應急防范預案》。同時，不定期對檔案進行安全檢查，確保檔案安全管理。

近年來按照上級文件精神，我分局制定了檔案工作的一系列規章制度，并采取多種措施，把檔案管理列入分局的重要工作，保障了檔案的完整、準確、系統。在原有檔案管理工作的基礎上，我們進一步完善了檔案管理工作的各項規章。按照《檔案法》的規定，在區檔案局的具體指導下，結合我分局實際情景，建立健全了檔案管理制度、立卷歸檔制度、檔案借閱管理制度，檔案保密制度等13制度。

根據《檔案法》的要求，結合我分局檔案管理業務建設的情景，主要做了以下幾項工作。

1、根據《檔案法》，完成了對20xx年—20xx年度歸檔文件材料的收集、整理、立卷歸檔。并邀請區檔案局同志對我分局檔案人員進行業務指導和培訓，極大地提高了檔案管理的水平。

2、加強管理，確保檔案的安全完整，我們建立了嚴格的檔案管理制度，檔案管理小組對檔案定期檢查發現問題立即整改。檔案管理人員經常檢查案卷。對檔案室的溫、濕度，每一天都進行監控登記，并采取措施使之堅持在必須范圍。

根據《檔案法》的有關規定和區檔案局關于接收檔案資料的通知要求，為實現檔案的集中統一管理，確保檔案的安全與利用，更好地服務于全區兩個禮貌建設，嚴格按照區檔案局的要求進行移交，我分局向區檔案局共移交文書檔案12卷（19xx年—20xx年），其中，永久6卷，長期6卷，做到了案卷質量貼合入館標準，并驗收合格。

按照xx區檔發xx號文件精神，我分局采取有效措施，確保國家檔案局第8號令的貫徹實施按照《機關文件材料歸檔范圍和文書檔案保管期限規定》的要求并結合我分局工作職能，對文書檔案歸檔范圍和保管期限表進行了修訂，對規范檔案整理供給了科學依據，對檔案整理工作具有進取的指導意義，從4月初開始到7月底止，我分局對20xx年—20xx年的檔案整理工作進行了全面自查。自查中，對8號令貫徹不落實的部門進行了督促，對檔案整理不規范的部門進行了指導。目前，我分局把編訂后的文書檔案歸檔范圍和保管期限表下發各部門，并按8號令的要求及我分局文書檔案歸檔范圍和保管期限表的規定，完成了20xx年—20xx年的檔案整理工作。

第七篇 信貸業務自查報告

打造“陽光信貸”實現社農雙贏 省聯社著力打造“陽光信貸”工程，能夠增強信貸服務的透明度和公信力，提高信貸服務質量、著力破解“農民貸款難和信用社難貸款”的問題，有效地優化服務環境，即能促進縣域經濟的發展，又能實現社農雙贏的良好局面。

一、加大了宣傳力度，能夠增強辦貸服務透明度

根據“陽光信貸工程”服務的設定，必須公開貸款辦理的對象、條件、擔保（抵質押）貸款所需資料、貸款流程以及各信貸客戶經理的服務片區和聯系方式，以便于客戶申請辦理貸款，也便于客戶對信貸客戶經理的服務監督。通過這種形式，將“陽光信貸工程”、創新業務的品種、金融服務的種類、辦理方法、致富信息和服務承諾送到客戶手中，能夠全面提升信用社的企業形象和社會影響力，能夠增強辦貸服務的透明度和農民群眾對信用社金融服務的公信力。

二、加強了履職監督，能夠完善陽光監督機制。

一是實行廉潔辦貸承諾制。所有信貸人員均要簽訂責任狀，規定若被舉報在辦貸過程中有“吃、拿、卡、要”等違規行為，一經查實，立即接受相應黨紀、政紀處理，涉嫌違法的移送司法機關處理，并賠償一切經濟損失。

二是稽核部門進行明查暗訪。對沒有按規定辦理貸款及違規行為責任人將按照相關規定嚴肅處理。

三是接受外部公眾監督。發揮聯社聘請社風監督員的作用，對各信用社的辦

貸工作進行明查暗訪。同時公開舉報電話。

推行“陽光信貸”工程，引起了社會各界的強烈反響，使社會各個階層都了解信用社，把信用工程引向了健康化、透明化發展，信用社的聲譽有了明顯的提高，真正實現了公開辦貸、陽光辦貸的效果，為今后更好的搞好三農服務工作，占領農村陣地奠定了堅實的基礎。

xx年5月29日

第八篇 信貸業務自查報告

一、2021年上半年工作總結

（一）扎實開展黨史學習教育?；幢笔凶》抗e金管理中心堅持聚焦主責主業，抓好品牌帶動，用好紅色資源，有效促進黨史學習教育往深里走、往實里走，切實將學習教育成效轉化為為群眾服務的實際效果。中心領導班子及支部書記帶頭抓好學習教育，講授黨的光輝歷史，講述黨的優良傳統，先后組織了7場專題課，使學習教育更深入、更持續、更有針對性，確保黨史學習教育主題主線不偏、重點焦點不散。充分發揮“陽光智慧公積金品質服務你我他”黨建品牌的帶動作用，通過多次互動交流樹牢“溫馨、便捷、安全、高效”的公積金服務宗旨。聯合業內“鄰居”徐州市住房公積金管理中心開展黨史聯學共建，赴淮海戰役雙堆集烈士陵園、淮海戰役總前委舊址，開展了向英烈敬獻花籃、重溫入黨誓詞等活動，促使廣大黨員干部始終、。積極落實為民服務舉措，先后組織業務骨干進高新區、進企業、進社區為群眾提供政策咨詢和宣傳服務、用實際行動踐行“我為群眾辦實事”實踐活動要求。

（二）持續擴大歸集擴面規模。以“住房公積金制度建立30周年”宣傳活動為契機，不斷加強住房公積金政策宣傳力度，通過網絡媒體、廣播電臺、電視傳媒、各類報刊持續宣傳公積金惠民政策，持續提升住房公積金社會知曉度和群眾關注度；利用社保、統計等部門共享數據，動態掌握“四上企業”情況，重點針對2020年新增的88家規上工業企業、大型商業綜合體等單位開展催建催繳，擴大制度覆蓋面；制定出臺住房公積金歸集擴面計劃，督促委托銀行協助市中心開展建繳業務，充分發揮銀行渠道優勢，對在本行建立基本戶卻未建繳公積金的企業進行宣傳，選擇優質客戶，精準擴面。建立中心領導聯系開發區（園區）擴面工作機制，成立專班、明確任務、壓實責任，全力推動開發區（園區）企業建繳工作，切實維護企業職工合法權益。今年上半年全市新增開戶單70個，新增開戶職工4353人，收繳住房公積金7.67億元，歸集指標大幅增長。

（三）大力提升服務水平。本著“流程再便捷、手續再簡化”的原則，對提取、貸款等各個業務流程進行優化再造，減少審批環節、簡化收取資料，全面落實“最多跑一次”工作，進一步貫徹落實了公積金領域“放管服”改革，減證便民。實現住房公積金業務的“同城通辦”，繳存職工可不受繳存地域限制，自行選擇市或縣服務大廳辦理公積金業務，真正實現了“讓數據多跑腿，讓群眾少跑腿”。初步完成開發企業網廳的建設，公積金貸款合作申請、樓盤準入申請等業務基本實現網上辦理；積極落實《國務院辦公廳電子政務辦公室2020年長三角地區政務服務“一網通辦”工作要點》和省市部署，完成“個人申請出具異地貸款繳存使用證明”服務事項清單工作。全面落實企業住房公積金開戶“一網通辦”，實現住房公積金單位登記開戶、信息變更、繳存業務等工作全程網辦。

（四）不斷強化風險防控能力。修訂完善《淮北市住房公積金管理中心月統計分析制度》，每月對公積金收支形勢進行科學分析，準確把握業務資金運作規律，合理制訂資金調撥使用計劃，防范和控制住房公積金資金流動性風險，保障資金安全有效運行，適度約束資產負債；扎實推進電子稽查工作，實行常態化管理，通過加大風險隱患疑點排查，梳理制定整改措施，進行分類處置，加大整改力度，增強中心風險隱患排查能力；嚴格落實內部稽核制度，組織稽核小組成員完成對分中心及縣管理部2020年度的內部稽核工作，對發現的問題，提出改進措施，強化風險防控，確保住房公積金安全運行；落實逾期貸款的催收工作，每月定期發送逾期催收短信，督促擔保中心逾期催收，月末定時清償逾期貸款，上半年擔保代償3戶26.83萬元，司法代償2戶，48.58萬元，貸款逾期率始終為0。

（五）全力營造廉潔政治生態。召開全市住房公積金管理工作暨黨風廉政建設工作會議，從加強黨的政治建設、嚴肅黨內政治生活、履行管黨治黨責任、抓好“一崗雙責”制度落實、深化作風建設等五個方面對中心2021年黨風廉政工作進行了全面部署，明確全年工作主線。認真開展新一輪深化“三個以案”警示教育和“大起底、改到位、建機制”專項行動，結合中心巡察反饋問題的整改和規范化建設年“回頭看”工作，對我們巡察發現的53個問題進行自查自糾，把問題整改與建立長效機制結合起來，舉一反三、標本兼治，扎牢制度籠子，防止問題反彈。組織黨員干部參觀警示教育基地以及參加廉政學習，營造學廉，知廉、倡廉的良好氛圍，積極構建風清氣正的政治生態。

二、存在問題及下一步打算

上半年，我市住房公積金工作取得了一些成績，但距離繳存職工要求還有一定的不足，主要體現在：一是制度覆蓋面還要再擴大，仍有部分非公企業未建立住房公積金制度或未給職工及時足額繳存，擴面舉措和力度還需進一步創新和加強。二是風險防范長效機制還要再完善，個貸率不斷上升，對流動性風險、操作風險等風險隱患的監測和管理還有待加強。

下半年，市住房公積金管理中心將圍繞省公積金重點工作，重點抓好以下幾個方面工作。

（一）穩步推進歸集擴面工作。以開展住房公積金建制30年主題宣傳活動為契機，多渠道、全方位、立體式推進住房公積金宣傳工作，進一步營造輿論氛圍。積極開展歸集擴面“五進”活動（進園區、進企業、進機構、進鄉鎮、進社區），重點把開發區（園區）規模企業、高新技術企業，特別是擬上市企業作為主要推進對象，主動開展走訪和上門服務，積極引導建立住房公積金制度。加大對委托銀行的考核督導，完善委托協議和考核辦法，落實正向激勵和負面清單，激發受托銀行工作熱情，全面提升委托業務質量和服務水平。

（二）深化“放管服”改革。研究推行“管辦分離”管理模式，使中心管理層和運營層之間形成互相制約，有效防范資金風險，簡化受理和審批程序，提高服務水平，使市住房公積金管理機制更加符合未來發展趨勢。以“足不出戶”為目標，加快推進信息化建設，完善網上服務渠道，加快信息共享工作進度，全面提升公積金綜合服務平臺運用效率，提高業務網上辦結率。

（三）進一步推進風險防控工作。在充分滿足職工住房消費需求的同時，跟蹤做好貸后管理，確保逾期率控制在合理區間范圍內。進一步加強內審稽核，深入查找業務運行中不規范、不合理和影響運行效率的問題以及業務辦理和審核工作中的風險點，為制度研究和系統開發提供依據，不斷完善內審稽核機制。

（四）進一步加強信息化建設。升級系統，增設可辦理業務的自助終端設備，提高離柜率；加強與金融機構合作，推廣利用建行網點智慧柜員機辦理住房公積金業務，就近方便群眾，讓群眾少跑路。升級整合客戶服務系統，豐富咨詢、投訴、建議渠道，提高管理效率和服務水平；積極謀劃核心系統配套項目建設工作，設計風險管控系統和電子檔案系統實施方案，實現全面化、實時化和科學化的風險防控體系，達到“申報材料零紙質、業務辦理零時限”的智能檔案管理水平。

（五）進一步推進公積金區域一體化工作。落實長三角“一網通辦”工作任務，開展“購房提取住房公積金”服務事項優化接入工作，全力推進公積金單位登記開戶、開具住房公積金個人貸款全部還清證明、提前還清住房公積金貸款、住房公積金單位及個人繳存信息變更等服務事項與長三角“一網通辦”平臺的鏈接匯聚工作。認真落實淮海經濟區住房公積金事業一體化發展第主任聯席會議精神，推進完成《合作推進項目清單》任務，順利將有關事項移交下輪值中心。

第九篇 信貸業務自查報告

我國銀行同業資產包括存放同業、拆出資金和買入返售金融資產，同業負債包括同業存放、拆入資金和賣出回購金融資產。按13%的比例估算，中國銀行業整體的同業資產規模，接近20萬億元。

一、銀行同業業務驅動因素

縱觀我國同業業務出現的背景，其驅動因素主要是規避政策和尋求套利空間，而隨著金融市場的發展，商業銀行與其他金融機構存在的資金融通需求客觀上也極大促進了同業業務的發展。近年來，銀行買入返售資產規模激增，主要包括買入返售信托受益權和買入返售票據業務。

（一）規避政策

央行為防止銀行過度擴張，目前規定商業銀行最高的存貸比例為75%，同時我國《商業銀行法》規定，“對同一借款人的貸款余額與商業銀行資本余額的比例不得超過百分之十”，但商業銀行同業業務皆不受此類規定的約束。同時商業銀行同業業務無需繳納存款準備金，沒有撥備覆蓋率指標，并且商業銀行對我國其它商業銀行債權的風險權重僅為25%，遠低于商業銀行對一般企業債權100%的風險權重。為此銀行通過開展同業業務，讓資產產生了更多的收益。

注釋1：“買入返售業務”是指分行按照返售協議約定先買入再按固定價格返售信托資產受益權而融出資金的業務，其中回購方應提供明確的、無條件的書面回購承諾或與我行簽署相關協議，承諾不因標的物瑕疵、市場價格等環境的變化而提出抗辯，且資產返售日應不晚于資產到期日前。

?小學作文網速成指南:
• 業務自查報告?|?自查報告?|?幼師自查報告?|?資金自查報告?|?信貸業務自查報告?|?信貸業務自查報告

而信貸調控政策對相關行業貸款的限制及對融資主體的要求，使得商業銀行往往無法為授信客戶發放貸款，而為留住此類客戶，銀行借道同業，通過買入返售等同業手段來滿足客戶的融資需求。

（二）尋求套利空間

我國商業銀行存款、貨款利率受到管制，但我國金融市場利率、金融工具的利率均已實現了市場定價。存款市場利率管制與金融市場利率的同時并行，則可能創造了套利空間。據統計，相同期限的上海銀行間拆借利率基本高于存款利率，如20xx年1月至20xx年6月，3月期SHIBOR利率較3月期定期存款利率平均高1.48%，一年期SHIBOR利率較一年期定期存款利率平均高1.5%由于銀行買入返售等同業業務的收益率普遍高于拆借利率，使得中小股份行從資金充裕的大行拆得資金，利用期限錯配進行短債長投，以獲得高利差，而這一舉措容易導致同業資金被“鎖住”，引發銀行資金流動性問題，6月銀行間拆借利率的一路飆升，使部分銀行陷入流動性危機則是最好的例證。

二、同業業務的種類

（一）同業資產和同業負債

我國銀行同業資產包括存放同業、拆出資金和買入返售金融資產，同業負債包括同業存放、拆入資金和賣出回購金融資產。

1、同業資產

存放同業：商業銀行放在其他銀行和非銀行金融機構的存款。滿足客戶與本銀行之間各類業務往來的資金清算需求及部分盈利性需求。

拆出資金：金融機構（主要是商業銀行之間）為了調劑資金余缺而短期借出資金的行為，無抵質押物。拆出資金在同業市場融通，獲得盈利。

買入返售：先買入某金融資產，再按約定價格進行回售從而融出資金。債券、票據、股票、信托受益權等金融資產的返售。

2、同業負責

同業存放：其它銀行或非銀行金融機構存放在商業銀行的存款。以第三方存管資金為主。

拆入資金：金融機構（主要是商業銀行之間）為了調劑資金余缺而短期借出資金的行為，無抵質押物。向同業市場拆入資金，滿足投資需求和流動性需要

賣出回購：根據回購協議按約債券、票據、股票、定價格賣出金融資產從而融入資金。信托受益權等金融資產的回購。

（二）買入返售信托受益權

信托受益權轉讓后，轉讓人不再享有受益權，受讓人享有該受益權并成為新的信托受益人?！缎磐蟹ā返?8條規定，受益人的信托受益權可以依法轉讓和繼承。

1、模式一：銀信合作——抽屜協議

信托受益權買入返售最基本的模式就是銀信合作下授信銀行“出?！薄Ｈ鐖D所示，B銀行為融資客戶甲的授信銀行，礙于信貸規模或政策限制，B銀行無法直接貸款給甲，因此通過信托公司發行單一信托計劃，讓合作銀行A銀行認購該信托計劃的受益權為融資客戶提供資金。在此種模式下，B銀行并非直接受讓A銀行的信托受益權，而是為該信托計劃提供增信支持，與A銀行簽訂《遠期信托受益權回購協議》，承諾在融資客戶無法償還信托借款時，自己出資回購，也即為信托計劃兜底。這也是業務領域廣為流傳的銀行“明?！薄ⅰ鞍当！钡瘸霰：袨椋鞍当！币脖环Q為抽屜協議。

在上述參與者的基礎上，B銀行可能同時拉入2—3個銀行共同運作，因此可能產生了第四方、乃至第五方的多邊合作模式。信托的包裝形式則可能出現TOT模式，即用另一新成立的信托買入前一實際融資的信托；在銀行參與后，又形成了新的買入返售業務。

2、模式二：雙邊合作——信托受益權轉讓與回購

在此模式中，融資客戶甲的授信銀B銀行找來A銀行，讓A銀行以理財資金購買上述信托受益權為客戶甲融通資金，同時以自有資金受讓A銀行的信托收益權。A銀行將此業務計入買入返售金融資產項、可供出售金融資產、應收賬款類投資下，從而實現間接為客戶融資。

3、模式三：三方買入返售業務

三方買入返售業務中，A銀行作為資金過橋方，以理財資金設立信托，形成信托受益權轉讓給B銀行，B銀行作為信托資金的實質提供方，以自有資金或理財資金以受讓A銀行的信托受益。C銀行為信托計劃的兜底方，是為融資客戶甲提供授信的銀行，在不提供資金、不占用貸款規模前提下為授信客戶融資提供擔保，承諾在信托計劃到期前無條件購買B銀行從A銀行受讓的信托受益權。

4、相互反向操作

20xx年3月份，銀行理財8號文出臺，矛頭直指銀行理財非標準化債權資產，為達到“理財資金投資非標準化債權資產的余額在任何時點均以理財產品余額的35％與商業銀行上一年度審計報告披露總資產的4％之間孰低者為上限”的硬性要求，非標資產超標的銀行使出渾身解數來降非標，而買入返售業務成為其降非標的不二選擇，商業銀行通過互買對方銀行的非標理財產品，不僅達到降非標目的，而且互相購買彼此銀行兜底的非標債權，能夠讓風險資本的占用降低至20%，可謂一舉兩得。

新規：理財資金投資非標準化債權資產的余額在任何時點均以理財產品余額的35%與商業銀行上一年度審計報告披露總資產的4%之間孰低者為上限。

（三）買入返售票據

票據在貼現前體現在銀行的表外業務，貼現后則被納入表內貸款項下的票據融資科目。

轉貼現分為賣斷式貼現與回購式貼現。賣斷式貼現是指銀行甲將票據賣斷給銀行乙，銀行甲的貸款下降，銀行乙的貸款增加，回購式貼現是指銀行甲將票據賣給銀行乙從而獲得資金，但承諾到期回購票據資產。轉貼現后銀行甲的買入返售資產減少，銀行乙的賣出回購資產增加。再貼現。再貼現指中央銀行通過買進商業銀行持有的已貼現但尚未到期的商業匯票，從而向商業銀行融出資金的行為。

票據買入返售也即回購式轉貼現業務，銀行按買入返售協議買入票據再按固定價格回售從而融出資金。部分銀行與農村信用社采用票據“雙買斷”手法以此達到逃匿信貸規模的目的。按照規范的會計處理方法，商業銀行或者農信社在收進票據后，需要將該筆業務記在資產負債表內“票據融資”科目下，占用信貸規模，也稱“進表”。當銀行將該筆業務轉貼現賣斷后，該筆票據可以從“票據融資”科目中扣除，做到“出表”。但如果銀行是以回購的方式將該筆票據轉出去，則仍要留在“票據融資”科目下，不能“出表”。

然而一些地區的農信社仍在沿用老的會計處理模式，不區分“票據賣斷”和“票據回購”會計處理，即農信社無論是將票據賣斷還是回購，都可以在“票據融資”科目下扣除。由于監管規定，銀行間票據業務，一方“出表”，另一方必須“進表”，對于這種雙方都“出表”屬于“雙買斷”行為是明令禁止的。因此銀行利用這些監管不規范的農信社作為交易對手，先將票據轉貼現賣給農信社，做到“出表”，再從農信社逆回購買入票據，并計入“買入返售”科目下，成為一項表外業務，從而騰出信貸規模。

（四）買入返售的會計處理

1、浦發銀行

買入返售交易為買入資產時已協議于約定日以協定價格出售相同之資產，買入的資產不予以確認，對交易對手的債權在“買入返售金融資產”中列示。賣出回購交易為賣出資產時已協議于約定日回購相同之資產，賣出的資產不予以終止確認，對交易對手的債務在“賣出回購金融資產款”中列示。買入返售協議中所賺取之利息收入及賣出回購協議須支付之利息支出在協議期間按實際利率法確認為利息收入及利息支出。

2、興業銀行

3、華夏銀行

按回購合約出售的有價證券、票據及發放貸款和墊款等資產仍按照出售前的金融資產項目分類列報，向交易對手收取的款項作為賣出回購金融資產款列示。為按返售合約買入有價證券、票據及貸款等資產所支付的對價在買入返售金融資產中列示。買入返售或賣出回購業務的買賣價差，在交易期間內采用實際利率法攤銷，產生的利得或損失計入當期損益。

三、同業業務影響

（一）帶來活期存款分流，存款增長壓力顯著加大

存款增速的同比下滑，銀行感覺到來自存款端的壓力。分析銀行存款結構，不難發現從20xx年至20xx年5月，活期存款與儲蓄存款占貨幣與準貨幣（M2）比例在逐年下降，其中活期存款比例下降更為明顯。兩者比例的下滑，一方面與經濟增長速度放緩有關，而另一方面則與銀行表外業務的興起密切相關。隨著存款利率的低迷和居民理財意識的提高，銀行理財產品、信托產品成為活期存款和儲蓄存款的普遍替代方式，顯著分流了部分活期存款和儲蓄存款，使之轉移至表外。這部分資金一方面通過買入返售等業務轉移計入同業存放負債，直接導致同業存放資金的增加，另一方面由于表外業務急劇增加引起銀行資金的流動性缺口，而這部分缺口銀行又通過同業拆入來彌補，直接導致同業負債規模的大幅增加。

（二）低資本占用收入顯著增加，銀行資產負債表規模明顯擴大20xx年6月《商業銀行資本管理辦法（試行）》第六十一條規定“商業銀行對我國其它商業銀行債權的風險權重為25%，其中原始期限三個月以內（含）債權的風險權重為20%；以風險權重為0%的金融資產作為質押的債權，其覆蓋部分的風險權重為0%；商業銀行對我國其它商業銀行的次級債權（未扣除部分）的風險權重為100%”，而第六十二條和六十三條分別規定“商業銀行對我國其它金融機構債權的風險權重為100%”、“商業銀行對一般企業債權的風險權重為100%”。因此，各商業銀行傾向于通過配臵同業資產來降低風險系數，同時提高資產收益水平。

20xx年上市銀行同業資產規模達到10。5萬億元，較20xx年的1.4萬億增長了6。5倍，成為銀行資產大規模擴張的重要貢獻因素。由于銀行信貸規模受到嚴格調控，而近幾年銀行間流動資金較為寬裕，同業拆借利率也處于較低的水平，因此通過拆入資金及同業存放擴大總資產規模成為各商業銀行上乘的選擇。而買入返售等業務與同業資金拆借存在的天然信用利差也極大推動了同業業務的發展。

（三）資產端與負債端期限錯配，易引發流動性風險

同業業務資產端包括“存放同業”、“拆入資金”及“買入返售”，期限普遍偏長，以興業銀行為例，其買入返售票據余期一般在3個月左右，買入返售信托受益權余期一般在9個月。而同業資產對應的同業負債期限則短很多，以民生銀行為例，其20xx年末，同業負債端（同業及其他金融機構存放款項、拆入資金、向其他金融機構借款）剩余期限在一個月內的短期資金占比42。8%，20xx年末已接近50%。

然而，一些激進型的商業銀行為追求高收益，通過擴大期限錯配，拆短投長，將同業存放資金、拆入資金投資于期限較長的票據類資產及買入返售資產。在銀行間整體流動性寬松，銀行間拆借利率較低時，此舉能帶來較高的收益，同時各家銀行也能“相安無事”。然而，在貨幣政策一收緊時，則易引發流動性風險。

隨著存貸息差越來越收窄，而金融機構利率的市場化帶來的信用利差，而使得股份制銀行同業業務規模不斷擴大，同業業務收入也節節攀升。買入返售業務將資金投向房地產信托、政信合作類信托，資金流入房地產企業、政府平臺公司，不僅與央行調控政策背道而馳，而且資金流入“影子銀行”體系，難于監控，也易引發系統性風險，而制造類企業特別是民營制造類企業卻由于得不到銀行資金

的支持而陷入疲弱的`窘境。企業工業增加值同比出現下降，私營企業下降幅度尤為明顯。銀行信貸體系發展的停滯不前，伴隨而來的是影子銀行的繁榮，近幾年影子銀行的迅猛發展，正是以傳統銀行業信貸規模的萎縮為前提的，其背景，則是中國長期利率管制和短期貨幣緊縮政策的雙重效應疊加，而銀行追逐同業業務的高收益則加劇了信貸規模的萎縮。

第十篇 信貸業務自查報告

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